周小川：疫情加大社交疏離，數(shù)字普惠金融體現(xiàn)強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)

原標(biāo)題：周小川：疫情加大社交疏離，數(shù)字普惠金融體現(xiàn)強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)

來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)   2020年07月02日

過(guò)去十年中，G20領(lǐng)導(dǎo)人峰會(huì)提出了多個(gè)重要的全球普惠金融發(fā)展倡議，亞洲國(guó)家在這方面也積累了很多有益的經(jīng)驗(yàn)。在新冠疫情沖擊全球經(jīng)濟(jì)的背景下，數(shù)字普惠金融則在提供快速、無(wú)接觸金融服務(wù)上發(fā)揮了關(guān)鍵作用。

在7月2日舉行的“亞洲普惠金融生態(tài)建設(shè)與數(shù)字化發(fā)展圓桌會(huì)”期間，博鰲亞洲論壇副理事長(zhǎng)周小川在發(fā)表主旨演講時(shí)稱，和全球一樣，中國(guó)也特別重視普惠金融生態(tài)建設(shè)，既取得了不少成績(jī)，也面臨眾多挑戰(zhàn)，包括要為普惠金融提供切實(shí)有效的激勵(lì)機(jī)制，建立并保持簡(jiǎn)捷和有效的公司治理，不斷改進(jìn)對(duì)普惠金融的監(jiān)管與指標(biāo)體系等。

周小川認(rèn)為，需要進(jìn)一步鼓勵(lì)數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融，并預(yù)計(jì)后疫情時(shí)代，用戶會(huì)更加認(rèn)同無(wú)接觸式金融服務(wù)，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能會(huì)進(jìn)一步加速。為推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，各國(guó)需要進(jìn)一步完善支付體系、征信系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)和金融服務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時(shí)，也要重視解決“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題，重視數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。

中國(guó)普惠金融的實(shí)踐和發(fā)展

改革開放以來(lái)，中國(guó)的中小微企業(yè)是推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、促進(jìn)市場(chǎng)繁榮和社會(huì)穩(wěn)定的重要力量。到2019年，中國(guó)的中小微企業(yè)法人和個(gè)體工商戶占市場(chǎng)主體的90%以上，貢獻(xiàn)了80%以上的就業(yè)、70%以上的專利發(fā)明權(quán)、超過(guò)60%的GDP和50%以上的稅收。

“不過(guò)，和世界其他國(guó)家的情況一樣，中國(guó)的小微企業(yè)一直面臨融資難和融資貴的問(wèn)題。這一方面源于小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)和資信不足的普遍特征，另一方面則與包括營(yíng)商環(huán)境、金融基礎(chǔ)設(shè)施在內(nèi)的整個(gè)金融生態(tài)密切相關(guān)?！敝苄〈ǚQ，多年來(lái)，中國(guó)通過(guò)持續(xù)的制度變革來(lái)推動(dòng)普惠金融生態(tài)改善，花大力氣改革農(nóng)村信用社，增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的能力，逐步建立起大中小型金融機(jī)構(gòu)都參與進(jìn)來(lái)的多元化、廣覆蓋的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。同時(shí)，加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，加強(qiáng)國(guó)際交流合作。2015年，中國(guó)制定了首個(gè)國(guó)家級(jí)普惠金融發(fā)展五年規(guī)劃。

周小川也談及了從中國(guó)普惠金融的實(shí)踐和發(fā)展進(jìn)程中得出的體會(huì)。在他看來(lái)，六方面內(nèi)容尤為重要。

首先，全社會(huì)應(yīng)強(qiáng)化、深化普惠金融認(rèn)識(shí)，推動(dòng)普惠金融實(shí)踐。這需要建立清晰的概念，包括目標(biāo)、組織形態(tài)、工具、效績(jī)度量和政策支持等。統(tǒng)計(jì)和指標(biāo)體系的建立十分重要，不僅用于業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估，更有助于從跨國(guó)比較、跨地區(qū)比較中認(rèn)識(shí)自己的優(yōu)缺點(diǎn)，看清發(fā)展與改進(jìn)的空間。

其次，扎根并面向基層的機(jī)構(gòu)及組織形式應(yīng)該財(cái)務(wù)健康、可持續(xù)，實(shí)力不斷增強(qiáng)、腳踏實(shí)地，這包括資本、資產(chǎn)負(fù)債表、金融工具、識(shí)別和吸收風(fēng)險(xiǎn)的能力等多項(xiàng)指標(biāo)，同時(shí)也需要有吸引和穩(wěn)定人才的機(jī)制。

同時(shí)，要為普惠金融提供切實(shí)有效的激勵(lì)機(jī)制。周小川說(shuō)，有針對(duì)性的（并非慷慨無(wú)度的）財(cái)政和結(jié)構(gòu)性金融政策，及某些社會(huì)導(dǎo)向政策是必要的。所謂激勵(lì)，重點(diǎn)不在于補(bǔ)貼，而在于機(jī)制，如對(duì)小型機(jī)構(gòu)有利的存款保險(xiǎn)機(jī)制，氣候與病疫風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)機(jī)制等。

還要建立并保持簡(jiǎn)捷、有效的公司治理。周小川認(rèn)為，需要不斷探索、改進(jìn)機(jī)構(gòu)的自身治理和內(nèi)控，輔之以適度有效的監(jiān)管和社會(huì)（或社區(qū)）監(jiān)督。已經(jīng)有大量的機(jī)構(gòu)失敗的實(shí)例，是與公司治理失效相關(guān)的。

此外，周小川認(rèn)為，需要改進(jìn)對(duì)普惠金融的監(jiān)管與指標(biāo)體系。雖然對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則并非不同于一般金融監(jiān)管原則，但應(yīng)特別關(guān)注其有特點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式、健康性和風(fēng)險(xiǎn)。特別要識(shí)別扎根基層、面向普惠的數(shù)據(jù)，并為激勵(lì)機(jī)制提供依據(jù)。

周小川說(shuō)，減少扭曲、防范道德風(fēng)險(xiǎn)也是發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵。普惠金融帶來(lái)的監(jiān)管復(fù)雜性是不可回避的，包括對(duì)待大中型金融機(jī)構(gòu)的普惠業(yè)務(wù)成分。

疫情將進(jìn)一步推動(dòng)中國(guó)數(shù)字普惠金融

今年以來(lái)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展不斷加速。周小川認(rèn)為，疫情加大社交疏離，數(shù)字普惠金融體現(xiàn)強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)。

事實(shí)上，中國(guó)一直鼓勵(lì)數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融。2016年，G20杭州峰會(huì)明確了數(shù)字普惠金融的發(fā)展方向，中國(guó)的商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融科技企業(yè)更是把普惠金融服務(wù)作為重要的業(yè)務(wù)突破口。

過(guò)去，傳統(tǒng)的普惠金融業(yè)務(wù)往往把焦點(diǎn)放在小微企業(yè)和居民個(gè)人獲得貸款的難易和成本上；現(xiàn)在，數(shù)字普惠金融不僅大大延伸了金融服務(wù)的半徑，而且大大拓展了金融服務(wù)的類別，從賬戶開立、支付、存款、理財(cái)?shù)劫J款、保險(xiǎn)甚至期貨交易，基本金融需求和升級(jí)的金融需求全部涵蓋，而且?guī)缀蹩梢宰悴怀鰬舻赝ㄟ^(guò)移動(dòng)終端完成。周小川說(shuō)，我們知道，世界銀行在編制全球普惠金融指標(biāo)時(shí)就十分重視多類別的普惠金融服務(wù)，而不是一味地強(qiáng)調(diào)對(duì)小微企業(yè)和居民的貸款。疫情也進(jìn)一步突出了數(shù)字普惠金融的優(yōu)越性。

周小川認(rèn)為，數(shù)字普惠金融可以幫助克服信息不對(duì)稱，為小微企業(yè)紓困；無(wú)需線下分支機(jī)構(gòu)，零距離接觸長(zhǎng)尾客戶，提供低價(jià)、便捷的服務(wù)；運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)生成個(gè)人信用信息，減少對(duì)不動(dòng)產(chǎn)等傳統(tǒng)抵押物的依賴，降低金融機(jī)構(gòu)信用管理成本。

“預(yù)計(jì)后疫情時(shí)代，用戶會(huì)更加認(rèn)同無(wú)接觸式金融服務(wù)，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能會(huì)進(jìn)一步加速。”周小川說(shuō)。

但周小川也指出，為推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，各國(guó)需要進(jìn)一步完善支付體系、征信系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)和金融服務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時(shí)，各國(guó)和各地區(qū)更要重視解決“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題，防止邊遠(yuǎn)山區(qū)、受教育水平較低的人群或老年人由于無(wú)法接觸或有效使用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)成為信息弱勢(shì)群體，被排斥在數(shù)字普惠金融服務(wù)之外。這個(gè)問(wèn)題在疫情下尤其不容忽視。此外，發(fā)展數(shù)字普惠金融還要重視數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)，需要在普惠性與安全性和隱私保護(hù)之間找到平衡。